В последние месяцы активизировалась деятельность Ассоциации страховщиков Азербайджана (АСА). Сегодня АСА активно сотрудничает с Палатой надзора над финансовыми рынками с целью дальнейшего развития страхового рынка страны. Мы решили поговорить с председателем АСА Мустафой Аббасбейли об основных направлениях дальнейшей деятельности ассоциации и о будущем страхового рынка Азербайджана.

Господин Аббасбейли, расскажите, пожалуйста, об основных направлениях деятельности и ближайших целях АСА.

Если говорить масштабно, то цель у нас одна – развитие страхового рынка. Здесь можно выделить несколько задач. Во-первых, мы считаем необходимым улучшить рейтинг страховых компаний. К сожалению, страховым компаниям население пока не очень-то доверяет. Мы хотим, чтобы словосочетание «страховая компания» вызывало только положительные ассоциации. Это направление, в свою очередь, тоже имеет несколько аспектов. Один из них – это улучшение механизма регуляции проблем, возникающих при страховых случаях. Сейчас мы работаем над тем, чтобы создать в Азербайджане институт медиации. Что же это такое? Медиация – это разрешение споров путем переговоров между сторонами. Что это даст рынку? – Возможность решать некоторые споры в кратчайшие сроки, например, за день, а самые сложные споры – максимум за месяц, а не за год, как это происходит сейчас, когда дело переходит в суд.

Другим направлением нашей деятельности является подготовка предложений по обязательному страхованию профессиональной ответственности врачей и обязательному страхованию туристов – как въезжающих, так и выезжающих. Кроме этого, мы хотим развивать страхование в сфере строительства. Планов очень много, поэтому сейчас необходимо верно расставить приоритеты, чтобы затем перейти к решению конкретных задач.

Как вы оцениваете страховой рынок Азербайджана в целом?

К счастью, страховой рынок Азербайджана развивается, но он развивается не во всех направлениях, а по отдельным рынкам. Если конкретизировать, то основное развитие идет за счет страхования жизни. Остальные виды растут слишком медленно, а некоторые даже сокращаются. Наша цель – увеличить дифференциацию, чтобы добиться роста по всем видам страхования. По обязательным видам у нас также наблюдается рост, а добровольные виды страхования растут не так быстро.

А как добиться решения поставленных задач?

В первую очередь, как я уже говорил, необходимо заручиться большим доверием со стороны населения. Мы делаем для этого все возможное, стараемся разрешать споры, устранять недопонимания. Именно для этого мы создаем в стране институт медиации и планируем запустить систему Audatex. Эта система уже несколько лет функционирует в Азербайджане, но, к сожалению, массово еще не используется. Мы хотим запустить этот процесс, чтобы люди четко знали, что им выплачивают именно ту сумму, которую должны выплатить. Я уверен, что это увеличит доверие к страховым компаниям.

Во-вторых, мы хотим серьезно заняться пропагандой страхования. Для этого мы создали рабочую группу, привлекли туда профессионалов из медиа и PR-компаний. Разработав стратегию пропагандистской работы, мы начнем воплощать ее в жизнь.

Страховые компании часто жалуются на убыточность по некоторым добровольным видам страхования, в особенности по КАСКО (добровольному страхованию автотранспорта). Стоит ли сегодня на повестке дня вопрос об изменении тарифов по добровольным видам страхования?

Изменение тарифов по добровольным видам страхования – это полномочия самих страховых компаний. Они могут как увеличивать, так и сокращать их. Я считаю, что сегодня необходимости в повышении тарифов нет. КАСКО, наоборот, является одним из тех редких видов добровольного страхования, который, пусть и малыми темпами, но растет. На фоне двух девальваций расходы страховых компаний на запчасти и прочие услуги выросли, но тарифы при этом не повысились. Это увеличивает убыточность компаний, но они не могут идти на резкий подъем тарифов, так как население к этому не готово.

Что касается убыточности некоторых добровольных видов страхования, то, в основном, убыточными являются те виды, которые не распространены широко. Все мы знаем, что основным принципом страхования является масштабность. Если ее нет, то любой страховой вид становится убыточным. Поэтому нам необходимо расширять охват застрахованных: чем он будет шире, тем меньше станет убыточность.

Наш следующий вопрос – о тарифах по обязательному страхованию. Есть ли сейчас необходимость в их изменении?

Мы думаем, что пришло время пересмотреть тарифы по обязательному страхованию автогражданской ответственности. При этом мы предлагаем не просто увеличивать тарифы, а дифференцировать их таким образом, чтобы тарифы в крупных городах отличались от тарифов на остальной территории страны. Убыточность в крупных городах значительно выше. Подобный опыт дифференциации тарифов уже имеет Россия, и мы предлагаем использовать его в Азербайджане. Думаю, что тарифы в Баку должны быть выше на 20%. Подобный принцип уже применяется к тарифам по обязательному страхованию недвижимости – страхуемая недвижимость разделена по территориальному признаку: тарифы, используемые при страховании строений, расположенных в Баку, в Гяндже, Сумгаите и Нахичевани и в прочих городах, различны. То же самое мы предлагаем сделать и в ОСАГО – повысить тарифы в Баку на 20%, в Гяндже, Сумгаите и Нахичевани - на 10%, а в остальных - оставить без изменения.

Хотелось бы поговорить о внедрении обязательного страхования ответственности медицинских работников. Почему именно медицинские работники?

Прежде всего, это социальная сфера. Здесь перед нами основной целью является не столько рост страхового рынка, сколько обеспечение социальной составляющей. Даже в самых развитых странах каждый год появляется большое число пациентов, пострадавших от врачебных ошибок. Поэтому, внедряя обязательное страхование медицинских работников, мы хотим и расширить рынок, и обеспечить получение компенсаций пострадавшими.

Насколько нам известно, предлагается поэтапное внедрение такого страхования, и начать предполагается с частных клиник. Почему принято именно такое решение? На какой стадии находится работа сейчас?

Поэтапное внедрение нужно потому, что в государственных учреждениях все финансируется из бюджета. Если мы начнем процесс, скажем, через месяц, то до начала следующего года мы не сможем обеспечить страхованием государственные учреждения из-за того, что средства из госбюджета еще не выделены. Поэтому сейчас обсуждается внедрение данного вида страхования в частных клиниках, а потом уже – в государственных лечебных учреждениях.

Что касается самого процесса, то мы почти закончили работу. Мы изучили опыт многих стран, у нас уже есть проекты закона и условий. Наши предложения в надзорный орган и в правительство Азербайджана практически готовы. Думаю, что в ближайшее время мы полностью завершим свою работу и отправим наши предложения в соответствующие структуры.

Хотелось бы подробнее остановиться на вопросе обязательного страхования туристов. Как планируется осуществлять контроль над туристами, выезжающими в страны, которые не требуют обязательного страхования или имеют с Азербайджаном безвизовый режим посещения? Как будет регулироваться обязательное страхование прибывающих туристов?

Как вы верно заметили, данный вопрос необходимо разделить на две составляющие. К сожалению, мы не можем обязать выезжающих туристов заключать страховые договоры. В данном случае мы намерены не внедрять обязательное страхование, а просто увеличить охват нынешнего страхования путешествующих – вести работу с туристическими компаниями, чтобы они поощряли страхование для увеличения объема продаж. Здесь также присутствует социальная составляющая. Как многие знают, за рубежом медицина намного дороже. Поэтому люди, выезжающие без страховки, часто попадают в неприятные ситуации. Иногда даже случаются фатальные случаи, когда бывает нужна репатриация. Поэтому в данном сегменте мы хотим расширить пропаганду, чтобы население знало о необходимости туристической страховки.

Что касается обязательного страхования въезжающих в Азербайджан туристов, то подобный механизм применяется многими странами. И данный сегмент мы хотим сделать обязательным. Если наше предложение будет принято, то механизм регуляции будет осуществляться через наши посольства и консульства, центры ASAN Visa, а также на контрольно-пропускных пунктах страны. Если у Азербайджана визовый режим с какой-либо страной, то граждане этой страны должны будут предоставлять страховку при получении визы, в случае же безвизового режима наличие страховки будет проверяться на границе. Если турист прибывает в Азербайджан со страховым полисом собственной страны, то ему не нужно дополнительно приобретать страховку в Азербайджане.

Сейчас, в связи с накопительным страхованием, готовятся изменения в законе “О страховой деятельности”. На какой стадии находятся переговоры с Государственным фондом социальной защиты при Министерстве труда, которое выступает за изменения?

Мы тесно сотрудничаем с Министерством труда и направили туда пакет наших предложений. Сейчас изменения в данный закон обсуждаются в министерстве, и в скором времени проект будет направлен в парламент.

Я считаю, что, если полностью ограничить данный вид страхования, это нанесет вред страховому рынку; кроме того, накопительное страхование значимо для инвестиционного климата в стране. Этот вид страхования поощряет официальные договоры и зарплаты, что немаловажно.

Мы предлагаем ограничить кредитование, которое сейчас составляет 100% от страховой премии; считаем, что оно не должно превышать 50%. Кроме того, необходимо ограничить размер суммы, ежегодно направляемой на накопительное страхование. То есть, если в первый год клиент направляет на накопительное страхование 100 тысяч манатов, то в следующий год он не сможет направить на страхование больше данной суммы. Эти ограничения предотвратят возможные злоупотребления.

Еще одним вопросом, активно обсуждавшимся в последнее время, стало агрострахование. Хотелось бы узнать ваше мнение по данному вопросу.

С начала 2018 года вопрос развития в стране агрострахования активно дебатируется. АСА также создала специальную рабочую группу. В настоящее время в правительстве обсуждается закон о поощрении сельскохозяйственного страхования. Мы направили свои предложения из 46 пунктов и активно обсуждали их с регулятором. Большинство наших предложений были приняты, и мы ожидаем, что закон примут в ближайшие месяцы.

Наши предложения касались компании, управляющей аграрным фондом, создание которой предусмотрено в законе, ее функций, корпоративного управления. Ряд предложений затрагивал работу экспертов, а также точки соприкосновения данного закона с законом “Об обязательном страховании”. Впрочем, пока не хотел бы сообщать ничего конкретного.

Еще несколько слов о рынке. Каковы ваши прогнозы по сборам на конец года?

Мы полагаем, что рынок продолжит свой рост. Как вы знаете, в Азербайджане была принята стратегическая дорожная карта по финансовому рынку, согласно которой страховой рынок страны должен увеличиться в три раза в течение трех лет. Палата надзора над финансовыми рынками активно работает в данном направлении, и АСА и страховые компании, в свою очередь, также должны прилагать свои усилия.

Планируется ли работа по консолидации страховых компаний?

Мы не можем сделать это принудительно. Мы всегда говорим мелким компаниям, что нужно объединяться, но я не знаю, насколько они готовы к объединению. В настоящее время обсуждается внесение изменений в закон “О страховой деятельности”, подразумевающих внедрение временного администрирования. Если эти изменения будут приняты, у регулятора появится дополнительный инструмент влияния.

Сам процесс будет охватывать три этапа. На первом этапе регулятор потребует от страховой компании представить стратегический план развития. Если это не поможет, то на следующем этапе регулятор потребует смены руководства компании, а если и данный шаг не принесет пользы, то регулятор сам принудительно сменит руководство компании. Эта мера позволит регулятору увеличить свое влияние на нерентабельные страховые компании.

Анвар Мамедов