Сегодня страховой сектор Азербайджана старается справиться со стоящими перед ним непростыми задачами и по-прежнему нацелен на удовлетворение потребностей клиентов. Число компаний в секторе несколько сократилось, но основные игроки продолжают успешно развиваться. Мы решили встретиться с человеком, недавно возглавившим AteshgahInsurance – одну из крупнейших страховых компаний страны. Председатель ее правления Азер Алиев рассказал нам о достижениях компании, ее дальнейших планах, а также о ситуации на страховом рынке в целом.

 Азер Алиев_1Здравствуйте, Азер муаллим. Как вы оцениваете итоги деятельности компании за последние годы?

Моя история работы в страховой сфере началась в 2005-2006 годах. В 2012 году, в силу определенных обстоятельств, я покинул страховой сектор, а вот сейчас так получилось, что снова вернулся в страхование. Что изменилось за эти годы?  Многое. За прошедшие семь лет компания увеличилась численно. Если в 2010 году здесь работало 100 человек, то сейчас число наших сотрудников достигло 400, не считая агентский канал продаж. Сильно изменился портфель компании: ранее 70% приходилось на корпоративный сегмент, а теперь почти половину портфеля составляет розничное направление. Этому способствовало принятие законов об обязательном страховании и, естественно, серьезная работа в данном направлении. Серьезно изменилась IT-составляющая. Мне было приятно увидеть, насколько хорошо в компании налажена работа по программному обеспечению в таких областях, как финансовая отчетность, учет и продажи. Качественно выстроена работа онлайн-продаж некоторых продуктов посредством нашего веб-сайта – пользоваться им легко и удобно. Радует кадровый состав страховой группы (AteshgahInsurance и AteshgahLife). На более высокий уровень вышла система корпоративного управления: происходит активный обмен информацией, применяются рекомендации аудиторского комитета и ревизионной комиссии.

Каковы позиции компании AteshgahInsurance на страховом рынке Азербайджана?

О позиции компании говорят показатели, числа. Сегодня она уверенно занимает второе место после группы PASHA – я имею в виду страховую группу в целом. Мы всегда стремились стать компанией, предоставляющей качественный сервис, который отвечал бы потребностям рынка и пожеланиям клиентов. С этой точки зрения я считаю, что мы всегда занимали лидерские позиции. Может быть, мы еще не достигли того идеала, на который рассчитывают клиенты, но это лучшее, что мы сегодня можем предложить для азербайджанского рынка.

Каким вы видите будущее компании, каковы основные направления стратегии ее развития в среднесрочной перспективе?

В компании была принята стратегия развития на три года (2016-2018 гг.). Ее приняли еще до меня, и я, в принципе, не планирую ее менять. Основные ее пункты – это достижение целевых показателей по продажам и обеспечение определенной прибыльности, полная реализация системы корпоративного управления в обеих наших страховых компаниях, а также соответствие не только стандартам, утвержденным на страховом рынке Азербайджана, но и международным страховым стандартам.

Два года из трех уже почти завершились. Насколько выполнены поставленные задачи?

Деятельность компании достаточно успешна. Это касается цифровых показателей: объемов продаж, прибыльности компании – все идет согласно планам. Что касается вопроса корпоративного управления, то он находится на стадии исполнения. Тут есть соответствующий график, и мы полностью в него укладываемся. Наверное, третий пункт – соответствие международным стандартам – оценить чуть сложнее. Мы работаем в этом направлении, но не следует забывать, что международные стандарты тоже изменяются.

Азер Алиев_2

Год подходит к концу, и хотелось бы узнать прогнозы по финансовым показателям компании на конец года.

У нас сейчас есть показатели за 9 месяцев. В соответствии с годовым планом, они выполнены почти на 90%. Прогноз страховой группы по сборам на конец года составляет 60 млн манатов. Сборы AteshgahInsurance за 9 месяцев составили 27,86 млн манатов, а AteshgahLife – 25,87 млн манатов. В целом за отчетный период группа собрала страховых премий на 53,73 млн манатов, а наши выплаты составили 50,23 млн манатов: AteshgahLife совершил выплаты на 38,56 млн манатов, а AteshgahInsurance – на 11,66 млн манатов. Так что ожидания самые положительные.

По каким основным направлениям компания будет работать в 2018 году? Какие виды страхования планируете развивать?

Виды страхования останутся практически те же самые, но мы постараемся добавить к ним какие-то коробочные продукты, которые будут соответствовать требованиям потенциальных клиентов. Кроме того, будем активно работать над существующими продуктами. Дело в том, что есть огромное число клиентов, которые еще не получили продукты, предлагаемые компанией. Внедрять что-то новое пока не входит в наши планы.

Вы отметили, что, если раньше портфель компании приходился в основном на корпоративный сектор, то сейчас в нем выросла доля физлиц. Какой из этих секторов вы планируете развивать в следующем году?

Работу будем вести в обоих направлениях, но, с точки зрения качества и стратегии развития, нам более интересен розничный сектор. Данный канал продаж более независим и дает компании конкурентное преимущество. Поэтому будем прилагать больше усилий к развитию розничного канала продаж.

По каким каналам сегодня компания реализует свои продукты и услуги (страховые агенты, онлайн-продажа и т.д.)? Какие каналы продаж планируете развивать в будущем?

В первую очередь, хочу отметить канал прямых продаж. Это люди, занимающиеся непосредственно продажами, – наверное, самые профессиональные сотрудники нашей компании. Они активно действуют как раз в корпоративном направлении.

Второй канал – это агентская сеть, которая стала развиваться после внедрения обязательных видов страхования в 2010 году. Компания Ateshgah стояла у истоков данного канала продаж. Агентские продажи обеспечили работой немалое число граждан страны, можно сказать – создали новую профессию.

Быть страховым агентом довольно удобно. Эта работа позволяет человеку заниматься своей основной профессиональной деятельностью и одновременно получать дополнительные доходы. Есть категория агентов, для которых эта активность превратилась в первую профессию. К сожалению, существуют некоторые проблемы, особенно в вопросах регулирования и лицензирования агентской деятельности. Сегодня страховой агент не несет какой-либо материальной ответственности, поэтому очень важно, чтобы он хорошо знал продукт, который продает. В этих вопросах есть определенные нюансы: что-то отработано хорошо, что-то не очень, но мы постоянно совершенствуемся.

Третий канал - это онлайн-продажи. Сегодня мир IT-технологий видоизменяет многие существующие отрасли, включая и страхование. Мы сейчас работаем над созданием платформы, где клиенты могли бы приобретать наши продукты, используя веб-сайт компании, разрабатываем мобильные приложения. Существуют вопросы законодательного и технического характера, но уже сегодня на интернет-странице Ateshgah наши клиенты могут приобрести три продукта: обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), обязательное страхование недвижимости и туристическое страхование. Постоянно ведутся работы над новыми продуктами, которые можно было бы подключить к интернет-платформе.

Помимо этих трех основных каналов, есть еще партнерский канал продаж. Раньше, когда банки были более активными, они занимали серьезную долю в нашем портфеле. К сожалению, в последние годы устойчивость банков пошатнулась. Их работа видоизменилась, и продажи через партнеров значительно сократились. Конечно, есть отдельные продукты, которые продаются в ограниченном количестве через наших партнеров.



Хотелось бы узнать подробнее о филиальной сети компании. Планируете ли вы расширять ее?

Наша филиальная сеть в количественном плане немного уступает периоду двухлетней давности, но у нас осталось достаточно филиалов в основных городах страны. В компанию Ateshgah можно обратиться практически по всему Азербайджану. Что касается расширения, не думаю, что оно произойдет в ближайшее время, так как мы уже охватили основные регионы. Сегодня филиалы нашей компании, кроме Баку, находятся в Сумгаите, Хачмазе, Исмайыллы, Мингячевире, Шеки, Загаталах, Газахе, Шамкире, Гяндже, Барде, Имишли, Сабирабаде, Сальяне, Лянкяране.

Есть ли планы увеличения капитала компании? Если да, то за счет каких средств?

Честно говоря, мы пока не думали об этом. Это будет ясно, когда завершится год. Как только появится прибыль, учредители будут решать, направить ее на увеличение уставного капитала или на другие цели. На конец прошлого года наш капитал составлял чуть более 5 миллионов манатов.

Сейчас очень популярным становится страхование сельского хозяйства. Есть ли у компании такой продукт?

С точки зрения физической возможности – да, компания может застраховать участников сельскохозяйственного рынка страны. Но с точки зрения интереса – сегодня у компании его нет, поскольку нет объемов в данном секторе. С другой стороны, все еще существует вопрос урегулирования: у нас долгое время не хватало специалистов, способных оценить рисковую составляющую. Что изменилось за последние несколько лет?  Мне сложно сказать. Я недавно смотрел продажи и не видел в портфеле сельское хозяйство, что говорит о том, что интерес у компании к данному виду страхования все еще отсутствует. Но я согласен с тем, что сама политика государства направлена на увеличение сельхозпроизводства, и, возможно, через несколько лет мы начнем работать в данном направлении.

Теперь хотелось бы перейти к обсуждению ситуации на рынке в целом. Каково ваше мнение как эксперта об уровне страхового рынка и характерных для него проблемах.

Как раз недавно я думал над этим. Знаете, людям свойственно начинать с негатива, но я бы начал с другого. Лучшую оценку рынку можно дать, посмотрев цифровые показатели. Если взять период с 2011 года, то, однозначно, произошло развитие. Рынок  вырос вдвое. Появились новые виды страхования, или, точнее, они стали отвечать требованиям потребителей. Возьмем обязательное страхование автогражданской ответственности: Ateshgah только за восемь месяцев произвел выплаты по 8 000 случаев. До конца года этот показатель, скорее всего, достигнет 10 000. Это огромная масса – эти 10 тысяч людей в свое время могли бы не получить свои деньги, обратились бы к правительству, и в результате это бремя легло бы на плечи государства. Это показатель только одной компании, а их в Азербайджане несколько. Страхование начало работать, и люди почувствовали это на себе, страховой рынок Азербайджана достиг хороших результатов. Это относится и к страхованию жизни – сколько людей получают средства в результате потери работоспособности! Мы не обращаем внимания на данные факты, уже ставшие повседневностью, но ведь это сотни миллионов выплаченных денег. Поэтому я считаю, что на рынке есть существенный прогресс.

Важно оценивать само регулирование, то есть законодательную часть - современную, отвечающую международным требованиям. Я считаю, что это большой плюс. Моторное бюро было создано для того, чтобы выступать в качестве государственно-частного регулятора в вопросах обязательного страхования. По моему мнению, это самый современный регулятор на постсоветском пространстве. Конечно, мы можем сделать систему еще лучше, и мы работаем над этим.

Сегодня, если обратиться к цифрам, видно, что компании больше заинтересованы в обязательных видах страхования. В чем причина меньшего внимания к добровольным видам?

Я бы подошел к данному вопросу несколько по-другому. Дело не в том, что компании больше заинтересованы в развитии обязательных видов страхования. Да, из-за того, что эти продукты обязательны, их легче продать. Но они несут в себе опасность: уровень убыточности обязательных видов страхования через какое-то время сильно вырастет. Обязательные виды страхования преследуют две задачи. Во-первых, это социально важные виды страхования: их цель - не заработать на населении, а обеспечить его определенной финансовой стабильностью при наступлении несчастных случаев. Сегодня обязательные виды страхования на рынке Азербайджана в полной мере выполняют эту функцию.

Вторая задача – пробудить интерес у населения к добровольным видам страхования. В этом направлении, в чем я полностью с вами согласен, должны работать страховые компании: информировать, пропагандировать, предоставлять именно тот продукт, который нужен клиентам. Здесь есть определенные сложности, но ведь мы все постоянно развиваемся. Страны, которые находятся на более высоком уровне в сфере финансовых взаимоотношений, развивали все это на протяжении столетий. Наше государство за последние 7-8 лет проделало большую работу, и страховой сектор шагнул далеко вперед. Сегодня убыточность обязательных видов страхования уже дает о себе знать. Так что я думаю, что через какое-то время страховые компании придут к тому, чтобы внедрять перекрестные продажи, предлагая клиентам, покупающим обязательную страховку, продукты добровольных видов страхования. Но для этого нужно время. Что касается нашей компании, то мы будем развивать те продукты, которые необходимы потребителям.

Азер Алиев_3

На сегодняшний день страховой рынок страны практически полностью контролируется 10-11 компаниями. Считаете ли вы необходимой консолидацию мелких компаний на страховом рынке? Какое количество компаний сегодня достаточно для того, чтобы обеспечить население качественными услугами страхования?

Есть такой принцип Парето: 80% производства сосредоточено в руках 20% компаний. Я считаю, что компаний для азербайджанского рынка в настоящее время даже многовато: количество компаний превышает потребности рынка. С другой стороны, вопрос не в количестве, а в качестве. На рынке могут присутствовать и 30 компаний, но они должны производить качественные продукты и предоставлять качественные услуги. Если они не справляются с этой задачей, это уже проблема. Я думаю, что мы должны в первую очередь улучшать качество страховых компаний. Зачастую, к сожалению, большие холдинги начинают создавать свои компании и занимаются только тем бизнесом, который находится в пределах этого холдинга. Учитывая то, что холдинг покрывает риски компании, сам механизм рискового покрытия страховой компании не работает. То есть, ты оставляешь риски у себя. С другой стороны, подобные компании не повышают свою конкурентоспособность. И когда они выходят на свободный рынок, то не могут предоставить тот сервис, который требуется на данном рынке.

Сегодня нам следует работать над тем, чтобы страховые компании повышали качество обслуживания, уровень сервиса. Это работа совместная – компании и регулятор должны работать сообща.

В заключение нашей беседы хотелось бы узнать ваши прогнозы по рынку на следующий год. Вырастет ли рынок и если да, то насколько?

Я думаю, рынок останется, как минимум, на том же уровне, что и в прошлом году. Может быть, будет небольшой рост.

Анвар Мамедов