313

С развитием мобильных устройств многие сферы жизни изменились кардинально. Изменения не обошли стороной и то, что так дорого каждому из нас, - деньги. И хотя любые новинки в сфере финансов воспринимаются с опаской, прогресс не остановить: мобильные платежи стремительно завоевывают рынок.

Сегодня уже очевидно, что мобильные платежи станут важным этапом в развитии платежных систем. На сильно фрагментированном рынке мобильных платежей представлено немало различных решений, каждое из которых имеет право на существование. Некоторые из них развиваются довольно успешно, другие пока не оправдывают надежд, а перспективы остальных и вовсе туманны.

Под мобильными платежами принято понимать самые различные виды платежных решений.  Это могут быть электронные платежи с использованием мобильных устройств для получения и передачи информации и для совершения денежных транзакций. Другими словами, это все те способы, которые позволяют осуществлять оплату товаров и услуг и перевод денежных средств.

Сегодня речь пойдет о введенной в эксплуатацию универсальной мобильной платежной системе Azerpay, преимуществом которой является возможность осуществления бесконтактных платежей, денежных переводов, подачи заявок на получение кредита, проведения операций с POS-терминалами, операций с банковскими картами, дистанционной оплаты товаров и услуг, причем весь спектр сервисов системы доступен пользователям даже без интернета. Всего в системе будет доступно свыше 160 платежных сервисов, которые будут вводиться в эксплуатацию поэтапно, по мере организации интеграционного взаимодействия с инфраструктурным окружением. Пользователям будет также предложена услуга регистрации идентификационного номера налогоплательщика для использования возможности приема платежей - Mobile POS. Этот сервис ориентирован на частных предпринимателей, на предприятия малого и среднего бизнеса и позволит принимать платежи, связанные с коммерческой деятельностью, вести автоматизированный бухгалтерский учет и финансовое планирование и платить налоги.

Для обеспечения безопасности в платежной системе использовано несколько уровней защиты, гарантирующей неприкосновенность денежных средств пользователей. Применяемые средства защиты не позволят получить доступ к счету, даже если мобильный телефон пользователя будет утерян. Кроме того, пользователи Azerpay смогут получить доступ к платежной системе посредством сайта azerpay.сom.

Что такое Azerpay?

Становление рынка мобильной платежной системы началось примерно 10 лет назад. Все начиналось с доступных, понятных и простых SMS-интерфейсов. По мере того, как развивались технологии мобильной связи, стали появляться аппаратные решения, программные приложения и другие платежные инструменты. Сегодня, позиционируя платежную систему как мобильную, разработчики могут предложить массу различных решений с возможностью использования нескольких коммуникационных интерфейсов, комбинаций с использованием приложений, считывающих штрих-коды, QR-коды и т.д.

При создании мобильной платежной системы Azerpay был детально изучен опыт и эволюция подобного рода решений в зарубежной практике. Задача состояла в том, чтобы представить сервис, ориентированный на широкую пользовательскую аудиторию без каких-либо признаков технологической дискриминации. Все должно было быть настолько просто, что даже неискушенный в технологиях человек смог бы легко зарегистрироваться и понять, как просто пользоваться данным решением.

Не случайно базовым коммуникационным интерфейсом системы был выбран USSD, так как он по сравнению с SMS более надежен и прост в эксплуатации. USSD – это служебный интерфейс сетей GSM-связи, который работает безотказно, обеспечивая устойчивый диалог с пользователем даже при низком уровне сигнала мобильной сети.

На втором этапе была задача интегрировать интерфейс USSD со всевозможными актуальными техническими средствами, призванными расширить сервисные возможности системы. Нужна была серьезная платежная платформа, позволяющая работать с нестандартными интерфейсами, которые до сих пор не использовались в USSD-банкинге. В частности, команде разработчиков Azerpay удалось разработать и реализовать собственную версию группы сервисов бесконтактных платежей на базе технологии RFID, которая технологически и с точки зрения безопасности превосходит NFC-аналоги и избавляет от решений, требующих крупных инвестиций.

Проблема NFC в том, что этот продукт рассчитан на инициативу групп инвесторов, что всегда сопряжено со сложностью в достижении договоренностей, относительно высокими издержками, проблемами совместимости оборудования и конечной реализации сервиса. В случае с RFID такой необходимости нет, и, предлагая поставщику платежных услуг принимать бесконтактные платежи, мы подразумеваем, что пользовательская аудитория уже обеспечена средствами бесконтактной идентификации, имеющими возможность взаимодействия с различными средствами приема платежей - от мобильного POS-терминала в супермаркете до билетного валидатора в кинотеатре.

Особенности законодательства Азербайджана пока не позволяют реализовать все поддерживаемые Azerpay технические решения. На сегодняшний день можно сконфигурировать платежный процессинг, который оперирует данными, позволяющими с одной стороны пользователю, а с другой стороны получателю платежа, делегируя ответственность промежуточной структуре, осуществлять взаимные расчеты документированным в электронной форме эквивалентом реальных денежных средств. Закон "Об электронной коммерции" определяет функцию такой организации как посредничество.

Говорить о том, что технология платежной системы Azerpay не имеет аналогов среди существующих в мире платежных инструментов, было бы некорректно, однако отечественная технология содержит комплекс уникальных, как технических, так и бизнес-решений, что позволяет характеризовать ее как лучшую среди подобных.

Главным достижением разработчиков, пожалуй, является то, что неискушенной в технологических новинках пользовательской аудитории не придется долго изучать инструкции, так как обращаться с платежными инструментами Azerpay также просто, как совершать звонки.

Как пользоваться мобильной платежной системой Azerpay?

Для начала необходимо пройти первичную регистрацию в системе, набрав код *365#yes. Диалоговое меню USSD Azerpay состоит всего из пяти пунктов. Следует учесть, что для обеспечения безопасности и противодействия злоупотреблениям система ограничивает длительность сессий платежных операций 120 секундами. Разработчики позаботились об удобстве пользователей и предлагают в процессе краткой процедуры регистрации обеспечить возможность самостоятельного защищенного способа восстановления PIN-кода, применяемого для доступа к меню системы: для этого необходимо только указать дополнительный номер телефона, на который в чрезвычайных обстоятельствах будет направлено SMS-сообщение с временным PIN-кодом.

Пройдя регистрацию, пользователь открывает свой электронный счет Azerpay, пополнять баланс которого можно на выбор – посредством платежных терминалов, в почтовых или банковских отделениях, а также с помощью банковских карт.

Концептуально система Azerpay не является привычным для пользовательской аудитории электронным кошельком, поскольку система не оперирует непосредственно денежными средствами пользователей. Средства пользователей Azerpay хранятся в банке-операторе системы, который обладает соответствующей лицензией на предоставление финансовых услуг населению.

Через банковские и почтовые отделения пользователи смогут пополнять свои счета в платежной системе и, при необходимости, получать наличные. Решение возникающих при использовании системы вопросов возложено на круглосуточную службу поддержки Azerpay, при этом регламент обслуживания характеризуется заботой о комфорте пользователей, поскольку операторы службы поддержки сами связываются с адресатами в ответ на запрос, который пользователи могут отправить прямо из USSD-меню системы.

В системе Azerpay предусмотрено две категории пользователей – идентифицированные и неидентифицированные.

Неидентифицированные пользователи смогут пополнять баланс карт суммой 50 манатов единовременно, а ежегодный оборот по проводимым денежным операциям не превысит 1000 манатов. Это ограничение, установленное согласно действующим нормативам Центробанка, изменяется в ходе простой процедуры идентификации, которую любой пользователь может пройти в почтовом или банковском отделении, предъявив документ, удостоверяющий личность.

Лимит по платежным операциям для идентифицированных пользователей установлен на уровне 10 000 манатов в год. При этом данная категория пользователей может пополнять счет Azerpay единовременно на любую сумму в пределах установленного годового лимита.

Бесконтактные платежи с использованием стикеров Azerpay

azerpay

Речь идет о небольших круглых наклейках, которые можно будет прикрепить на поверхность мобильного телефона или носить в кошельке. В настоящее время ведутся согласования с транспортными компаниями и паркингами о применении данного новшества на практике.

Приобрести стикеры можно будет в отделениях уполномоченных банков и почты. При покупке стикера его ID будет ассоциирован с номером мобильного телефона пользователя, зарегистрированного в системе Azerpay.

Если стикер будет использоваться исключительно для оплаты проезда в общественном транспорте, то пользователи при приобретении стикера получат возможность установить автоматическое пополнение желаемого дневного проездного баланса, избавляясь тем самым от необходимости совершать какие-либо дополнительные действия, а сумма пополнения баланса стикера будет вычитываться с основного счета Azerpay в зависимости от совершенных накануне поездок. В будущем предусматривается возможность самостоятельного установления дневного баланса посредством USSD-меню.

Преимуществом для партнеров Azerpay, принимающих бесконтактные платежи, станет снижение их затрат на инкассацию наличности, сокращение очередей возле терминалов, повышение скорости обслуживания и, соответственно, увеличение пассажиропотока.

Стикеры Azerpay можно будет использовать и для оплаты паркинга. Эта возможность появится к концу сентября. Причем никакие дополнительные комиссионные при оплате услуг паркинга с использованием стикеров взиматься не будут. На начальном этапе возможность оплаты услуг паркинга будет доступна на коммерческих парковках, действующих при торгово-развлекательных центрах.

Оплата покупок и услуг посредством POS-терминалов

Сервисы бесконтактных платежей в сфере розничной торговли и услуг крайне востребованы ритейлерами, поскольку позволяют резко повысить качество обслуживания покупателей и снизить издержки бизнеса. Процедура проведения бесконтактных платежей проста и комфортна. После того, как кассир наберет на клавиатуре сумму, которую нужно заплатить, пользователю необходимо только поднести телефон со стикером или портмоне к POS-терминалу. После этого пользователь получит на телефон уведомление о выставленном счете, для оплаты которого необходимо будет набрать PIN-код. Весь процесс платежа укладывается в несколько секунд. После того, как сумма оплачена, POS-терминал выдаст чек, и операция завершается.

Пользователям Azerpay в ближайшее время будет предоставлена возможность подключать к счету Azerpay банковские карты. Этот сервис станет доступен после завершения процедур сертификации по безопасности, что позволит пользователям осуществлять операции с банковскими картами, счетами и т.д.

Бесконтактные платежи - возможность рассчитаться, не доставая и не передавая в руки кассиру карту, а просто приложив кошелек (или мобильный телефон, часы, брелок) к специальному считывающему устройству. В условиях жесткой конкурентной борьбы за клиентов банки в скором времени будут прилагать усилия к тому, чтобы познакомить азербайджанского пользователя с такими высокотехнологичными услугами и повысить их востребованность.

Банки, которые в числе первых перейдут на бесконтактные технологии, модернизируя свое оборудование и программное обеспечение, первыми будут готовы к внедрению мобильных платежей. Реализация подобных технологий требует капиталовложений, поэтому на первом этапе стоит ожидать предложений от крупных игроков рынка.

Распространение технологий бесконтактных платежей в том виде, в котором они существуют сегодня, следует рассматривать как подготовительный этап к реализации и внедрению мобильных платежей, которые в ближайшие годы могут постепенно заменить пластиковые карты как таковые.

Гусейн Велиев

Бесплатная подписка на интернет-версию журнала We & World Economics    https://www.wem.az/subscribe/

Следите за нашими обновлениями в социальных сетях:

https://www.facebook.com/worldeconomicsmagazine/

https://www.linkedin.com/company/we-&-world-economics

https://www.instagram.com/worldeconomicsmagazine/

https://twitter.com/WEMAzerbaijan