tbc1

Рынок микрокредитования Азербайджана оказался в сложных условиях после двух девальваций, проведенных в стране в феврале и декабре 2015 года на фоне резкого падения цен на нефть и сокращения доходов страны. Однако за последующий период участники рынка смогли провести ряд мер для улучшения ситуации и помощи заемщикам. Сейчас, похоже, уже можно говорить о том, что рынок микрокредитования постепенно оправляется от шоков предыдущих лет.

О текущем состоянии рынка микрокредитования и перспективах развития наш корреспондент поговорил с Нукри Тетрашвили, директором одной из крупнейших небанковских кредитных организаций (НБКО) страны – TBC Kredit.

Расскажите, пожалуйста, в первую очередь, о вашей компании.

TBC Kredit действует в Азербайджане с 1999 года. Правда, тогда компания называлась иначе. Ее учредителем была американская фирма Shore Bank International. Группа TBC, которой принадлежит самый крупный банк Грузии, купила 75%-ную долю в НБКО в 2007 году. Уже с 2008 года мы работаем на рынке как TBC Kredit. Мы специализируемся на выдаче кредитов, но наш спектр продуктов отличается от стандартного набора продуктов микрофинансовых организаций, потому что мы выдаем не только малые и средние бизнес-кредиты, но также ипотечные и потребительские займы.

Выдача ипотечных кредитов со стороны НБКО - редкое для Азербайджана явление…

В Азербайджане ипотечное кредитование ассоциируется с Азербайджанским ипотечным фондом (ныне он называется Азербайджанский ипотечный и кредитно-гарантийный фонд), который через банки предоставляет кредиты со ставкой в 4 и 7 %  годовых. Однако это не значит, что НБКО не могут выдавать ипотечные займы. Да, наша ипотека стоит чуть дороже, потому что мы выдаем кредиты за счет собственных средств. Кстати, мы первые, кто вообще начал выдавать ипотечные кредиты в Азербайджане.

Вы говорите, что кредитуете клиентов за счет собственных средств. При этом часто можно слышать, что инвесторы покидают рынок микрокредитования. Не сложно ли в нынешних условиях находить заемные средства?

Очень сложно. Это основной вызов для участников рынка. Инвесторы видят риски, существующие на рынке, и пока что с осторожностью выдают средства небанковским кредитным организациям. Думаю, что в этом году они все еще будут достаточно нерешительнымив этом плане, но, скорее всего, уже со следующего года увеличат финансирование в Азербайджане.

Другая проблема состоит в том, что зарубежные инвесторы выдают средства в иностранной валюте, а нам нужны займы в манатах. Рынку необходимы инструменты для хеджирования валютных рисков, чтобы можно было спокойно конвертировать доллары в манаты.

Можно ли сказать, что ситуация на рынке микрокредитования улучшилась? 

Сегодня на рынке сохранились определенные проблемы, причем в данном случае я говорю не о микрокредитовании, а в целом о рынке кредитования. Однако можно отметить определенное улучшение по сравнению с 2015-2017 годами.

У тех клиентов, что живут на зарплату, проблем стало меньше, чем было в период кризиса. Тогда компании вынужденно адаптировались к кризисной ситуации и сокращали штат сотрудников, а люди теряли работу. На рынке была нестабильность, но сейчас рынок более или менее стабилизировался. О сокращениях в компаниях уже не слышно. Конечно, увольнения все еще бывают, но это нормальный процесс для любой организации: всегда кого-нибудь будут увольнять или нанимать.

Что касается сектора микропредпринимательства, то за последние несколько месяцев он стал активнее. В прошлом и позапрошлом годах там были проблемы – люди меньше тратили, соответственно, у компаний падал оборот, они не могли определиться, что делать: инвестировать и расширять бизнес или занять выжидательную позицию. Но сейчас ситуация иная – в последние девять месяцев курс стабильный, и это сигнал бизнесу: есть стабильность, можно инвестировать, люди адаптировались к новой реальности. Потребление также увеличилось. Мы видим на примере наших бизнес-клиентов, что их оборот растет.

Для НБКО одной из главнейших трудностей остаются проблемные кредиты. Их объем уменьшается, но нужно время, чтобы они снизились до приемлемого уровня. Со своей стороны, мы активно помогаем нашим клиентам: предлагаем реструктуризацию, меняем график оплаты, изучая их возможности, и предлагаем индивидуальные решения.

Но повторюсь: сокращение объема проблемных кредитов и привлечение новых дешевых манатных средств – это основные трудности, которые сектору придется преодолевать в этом году.

В целом, если говорить обо всем кредитном рынке, то думаю, что в 2018 году его участники будут активно кредитовать. В конце прошлого года кредитные организации возобновили активное кредитование. Конкуренция растет, и это хорошо, потому что при высокой конкуренции процентные ставки снижаются. Если в среднем на кредитном рынке годовые процентные ставки составляют 29%, то сейчас,полагаю, они упадут до 25%, а может быть, и ниже.

Одно время Ассоциация микрофинансирования Азербайджана обращалась в Центральный банк, чтобы последний начал выдавать НБКО кредиты. Но, кажется, эти переговоры завершились безрезультатно?

Нет, эти переговоры продолжаются, но стороны еще не пришли к конкретному решению. Думаю, что в этом году можно ждать результатов. Если переговоры завершатся успешно, то нужно будет разработать механизм для получения нами этих средств. НБКО – не банки, мы не имеем права открыть счет в Центральном банке, но можем использовать для этого коммерческие банки – они могут стать нашими посредниками, то есть брать заем у Центрального банка и передавать его нам за некую символическую маржу.

tbc2

Возможно, нежелание Центрального банка предоставлять кредиты НБКО связано с нынешней политикой сужения денежной массы?

Рынок микрокредитования намного меньше банковского. На долю НБКО приходится около 3% от всех выдаваемых в стране кредитов. Те средства, что мы просим, – это капля в море. Думаю, если нам предоставят средства, это не сильно повлияет на монетарную политику Центрального банка. Хотя стоит отметить, что, несмотря на малую долю по объему совокупного кредитного портфеля, у нас большое число клиентов, просто они берут небольшие займы.

А материнский банк (TBC Bank) не планировал получить банковскую лицензию в Азербайджане?

Для банка TBC Bank азербайджанский рынок очень интересен. Во-первых, Азербайджан и Грузия – соседи. Мы рассматриваем Азербайджан как стратегически важный рынок, поэтому не исключено, что в будущем ТВС захочет получить в Азербайджане банковскую лицензию для TBC Kredit. Но пока таких планов нет.

Признаться, мы и сейчас стараемся походить на банки и всегда пробуем на себе те требования, которые выдвигают к банкам. Например, на НБКО не распространяются требования по созданию резервов при выдаче кредитов, но мы все равно их создаем для внутренней отчетности. Акции TBC Bank котируются на Лондонской фондовой бирже, у которой всегда были строгие требования.

В стратегических дорожных картах одним из приоритетов для финансового сектора названо "развитие цифровых услуг". Ведет ли ТВС какую-либо работу в этом направлении?

Мы в этом направлении работаем с 2016 года. В начале 2017 года вступили в силу поправки к налоговому законодательству и были приняты новые законы, согласно которым кредиты можно будет выдавать только в безналичной форме. Это не было сюрпризом для нас, так как у нас уже имелась необходимая инфраструктура, и с 1 января 2017 года мы закрыли все кассы. Кроме того, сегодня мы предоставляем услугу по погашению кредита в режиме онлайн и посредством платежных терминалов.

В то же время, у нашего материнского банка в Грузии – TBC Bank – есть большой опыт в сфере интернет-банкинга. Уже третий год мобильное приложение и интернет-банкинг TBC Bank признаются лучшими в регионе. С помощью этих инструментов можно получить все услуги, которые предоставляют филиалы банка. Мы хотели реализовать нечто похожее в Азербайджане, но, к сожалению, местное законодательство пока не позволяет предоставить такую услугу в полной мере, поскольку существуют определенные ограничения. Например, любой кредитный договор должен быть подписан физически в филиале финансового института. То есть, если мы выдаем кредит в онлайне, клиент все равно должен прийти в наш офис для подписания кредитного договора.

Однако в "Стратегической дорожной карте по развитию финансовых услуг в Азербайджане до 2020 года" предусмотрено внесение соответствующих поправок, после чего банки и НБКО страны смогут оформлять кредитные соглашения в режиме онлайн.

С IV квартала прошлого года мы также работаем над созданием личного кабинета для наших клиентов. Через него можно будет получить любую услугу, которую предоставляют наши филиалы. Единственным исключением, как я отметил выше, являются кредитные договоры – их по-прежнему придется заключать в наших филиалах. Но если поправки в законодательство внесут, то у нас уже будет необходимая инфраструктура для подписания кредитных договоров онлайн.

Азад Гасанлы